农业保险助力乡村振兴

政策性农业保险是以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。常熟市于2006年正式推出政策性农业保险，险种为“水稻种植保险”，投保面积达到36万亩，覆盖率为100%，以后逐步推出新险种。目前，常熟市农业保险涵盖了主要种植业和养殖业，为稳定农业生产、提高抗灾能力、保护农民利益、助力乡村振兴发挥了重要作用。

一、主要做法

1.政府引导，市场运作。2006年常熟市出台《关于推进常熟市农业保险的实施意见》，市成立由市委农办、市财政局、市农林局、发改委、社保局、审计局、太平洋财产保险公司等部门主要负责人组成的市政策性农业保险工作领导小组，统一管理全市农业保险的推进工作。市政府设立农业保险补助基金，用于对苏州市级重点险种和本市确定的重点险种给予保费补贴。具体保险业务2019年之前是由市政府和太平洋保险公司实行“联办共保”，经公开招标确定由市领导小组办公室委托常熟太平洋财产保险公司承办。市政府设立农业保险补助基金，用于对苏州市级重点险种和本市确定的重点险种给予保费补贴。当保险基金出现超赔时，由保险公司按超赔额的10%负责理赔，其余部分由市领导小组办公室负责筹集。2019年之后则由联办共保转为市场化运作模式，经苏州市政府采购程序组织公开招标，常熟市的农业保险业务由常熟太平洋财产保险公司主承，人保财险和紫金财险公司协办，承担险种设计、保费收缴、定损理赔等职责。太平洋产险公司、人保财险公司、紫金财产保险公司分别以73%、15%、12%的保费份额分摊，按比例享受保险权利和承担风险责任。

2.自愿参保，专户管理。凡在本市范围内从事农业生产和农产品加工的农户、农业企业、专业合作组织等，根据自愿原则可以分散参保，也可由村组组织农户统一参保，或由农业企业、农民专业合作组织带领农户集中参保。重点险种的保费水平根据苏州市太平洋财产保险分公司确定的标准执行。由市财政设立农业保险基金专户，统一管理，封闭运作，投保人的保费由保险公司负责收取后全额缴入专户，市、镇两级财政将应负担的保险费及时缴入专户。

3.公平公正，快速理赔。当农户投保的种植险种发生自然灾害或养殖险种发生死亡案件时，由投保人直接报案，当太平洋保险公司接到报案后，迅速组织专业人员下乡查勘面积、受损程度，对养殖业主要查勘死亡数量及大小，来确定理赔依据。对部分种植业受灾以后不能一次定损的，还要进行二次定损，定损结束以后按照要求在规定时间内把理赔款直接打入受损农户的银行卡上，必要时还要组织回访活动。同时，为保证定损理赔的公平公正，从农业行政事业等部门聘请农业专家，成立市农业灾害定损调解委员会，主要负责协调处理农户与保险公司之间的定损争议。

15年来，常熟市对政策性农业保险边推进、边总结、边完善，先后稳妥开设险种25个，涉及粮食作物、畜牧业、渔业、蔬菜水果，以及农业装备；有成本类保险，有价格类保险，有气象指数类保险，还有综合类保险。

二、重要作用

多年来，常熟市政策性农业保险共兑付给农户理赔款1.4亿元，在抵御农业自然风险、市场风险，促进农业增产、农民增收和农村稳定等方面发挥了重要的作用。

1.农业保险品种不断增加。常熟市政策性农业保险自2006年水稻开始，险种由单一水稻发展到水稻、小麦、能繁母猪、育肥猪、奶牛、农机、设施大棚、蔬菜、葡萄、大闸蟹等20多个险种；保险性质也由单一农本保险，发展到农产品价格指数保险和农业气象指数保险。政策性农业保险，承担着全市全部水稻、小麦、大中型拖拉机、收割机、插秧机和规模化养殖的能繁母猪、育肥猪、奶牛、羊，规模化种植的油菜、设施大棚及蔬菜以及部分规模的露地蔬菜、葡萄、苗木、水生蔬菜等因灾受损及保障收益的任务。2021年，共开设25个险种，承保了种植业26万亩（50万亩次），养殖业10.8万头(其中育肥猪10.39万头，母猪0.22万头，奶牛0.19万头)，农机2389台，提供风险保障16.5亿元。

2.保障功能日益彰显。大宗作物保险惠及千家万户。2008年9、10月份两次台风，造成大面积水稻倒伏，倒伏田块损失严重，农业保险立即出手理赔，近1300多万元理赔款及时送到农户手中。2011年罕见的“倒黄梅”，6、7、8连续三个月出现了75个雨日，造成严重的“烂麦场”，农民眼巴巴看着到手的麦子烂掉，心急如焚，农业保险3100多万元理赔款，使农户切身感受到了党的关怀。2016年初夏的连阴雨，造成小麦赤霉病大流行，再加上“烂麦场”，农民损失严重，农业保险3980万元理赔款，使所有种植小麦的农民收入得到了一定保障。

指数类保险让农民更加满意。2015年，夏季蔬菜价格下跌，按照保险条款，投保夏季绿叶蔬菜的农户每亩平均获得了720元的指数类保险理赔款。2017年夏天，是常熟市有气象记录以来出现高温持续时间最长、气温最高的一年，螃蟹生长受到影响，按照保险条款，每亩投保的螃蟹获得了380元的指数类保险理赔款，农民纷纷为此点赞。2018年上半年，生猪价格暴跌，农业保险按照条款正确及时理赔，期间每出栏一头猪养殖户获得赔付200元左右，保证了养殖户在生猪价格大起大落时，基本没有经济损失，也使得养殖户们深切感受到了农业保险带来的好处。

3.特色产业得到保障发展。持续完善农业保险政策，逐步加强对地方特色产业的保障力度，特色农产品保险让农民吃上“定心丸”。2014-2016年遭遇史上最强“厄尔尼诺”气候影响，降雨量之多，连年打破记录，葡萄生产受到严重损失，少数葡萄园甚至颗粒无收。农业保险经过反复查勘定损，2760亩投保葡萄，三年累计赔付471万元，平均每亩得到理赔款1700多元，农民高兴地说：农业保险就是好，高效农业不能少。2014年和2017年杂交水稻制种由于受到天气影响，部分面积结实率不高，农业保险经过查勘，平均每亩获得理赔款200多元。还有大棚蔬菜等都得到了及时的理赔。

4.保障水平不断提高。常熟市政策性农业保险工作坚持以“政府引导、市场运作、稳妥推进、规范操作”为原则，从常熟实际出发，不断优化农业保险运行机制，因地制宜地开展农业保险“扩面、增品、提标”工作，并逐步提高保额标准，不断满足农民对农业保险的需求。2017年，针对全市水产养殖面积较大，而水产养殖保险明显滞后，部分水产经营主体又有需求呼声，常熟市及时推出了水产养殖方面的险种。同时，还新推出了大闸蟹气温指数保险、生猪价格指数保险和夏季叶菜价格指数保险，保险面积分别为3587亩、1.02万头和500亩。当年，由于遭遇超历史的绝对高温和持续高温，对大闸蟹、蔬菜生产造成影响，农业保险及时进行了理赔，有效地保护了种养农户的利益。

随着农业生态建设的推进，农业生态也逐步纳入到保险的范围，先后开设了“林木火灾保险”和“公益林综合保险”，使常熟市的“肺”也有了保险保障，也使常熟市农业保险也由生产拓展到了生态领域。目前，常熟市共开设政策性农业保险25个险种，全部保费达到2700多万元，每年为农民提供超过16亿元的风险保障。

三、问题和建议

目前，常熟市农业保险工作虽然取得了一定成效，但还存在着一些困难和问题。一是农业门类多样，但总量有限，导致农业保险险种多，而保险总量不大。全市种植业有大宗作物、经济作物；有设施种植，又有露地种植；有常年生水果、又有季节性果蔬，仅蔬菜就有10多个大类、100多个种类。养殖业也有猪、牛、羊等等，还有品种繁多的水产品，尽管农业门类很多，但是单一的数量都不大，全市各类农业用地已不足60万亩。二是农业保险单笔标的小，但数量多，导致工作量大、成本高。常熟的农业经营规模总体都比较小，大多数单笔保费较小，而从投保开始整个过程往往要往复几次，因此，工作量大，运行成本较高。三是农业经营主体多样，综合素质参差不齐，导致农业保险的服务工作难度加大。常熟市农业经营主体有农业龙头企业、一般农业企业、专业合作社、家庭农场、种养大户以及兼业的农户，其中种养专业大户所占比例最大，但这一群体年龄偏大、文化偏低、综合素质差异很大，尤其是保险意识不是很强，需要积极加以引导。

针对上述问题，我们提出以下几点建议：

1.加大农业保险的宣传力度。水稻种植业、畜禽养殖业历来是全市农业生产中的传统产业，在农业经济中有着举足轻重的地位，对促进农民增收致富至关重要。政策性农业保险对减少农业自然灾害损失、降低农业生产风险有着极为重要的意义，也是一项惠民举措。各地应进一步加大宣传力度，让广大农民充分认识到参加政策性农业保险的必要性和紧迫性，引导广大农民增强自觉参保意识，不断扩大参保覆盖面，确保全市农业生产的持续稳定发展。

2.不断完善农业保险政策。一是扩展保险范围。随着农业内部一二三产业的融合发展，逐步形成了农产品产加销一体化格局，建议农业保险逐步由一产向农业二、三产延伸，并持续为优质农产品、特色农产品、品牌农产品开展保险，提供保障。同时，围绕农业生态、生活、休闲等农业多种功能，拓展农业保险工作，为农业休闲观光、农家乐旅游等提供保险保障。二是提高保障水平。随着社会经济发展水平的提高，建议逐年适当提升农业保险的保额标准和赔付标准。参照目前周边县市做法，建议不断加大财政支持力度，对全市50万亩粮食种植面积(包括小麦、水稻)的保费由政府兜底支付，充分调动农民的生产积极性。三是确保政策落实到位。政策性农业保险涉及千家万户，涉及农民切身利益，市政策性农业保险工作领导小组各成员单位应认真履行好各自职责，每年及早出台做好农业保险工作的相关政策文件，确保将保险补贴费用列入当年财政预算。

3.加强协保员队伍建设。加强农业保险基层服务体系建设是做好政策性农业保险的基本组织保证，农村基层协保员队伍是其中的主要生力军。鉴于农民对农业保险认知的差异性、农村地域的宽泛性、农业生产的季节性，决定了农业保险工作的艰巨性和复杂性，这就要求我们有一支熟悉农村基层情况、精通农业生产业务、掌握保险专业知识的农村协保员队伍，承担农业保险基层服务工作。因此，必须进一步加强村级协保员队伍建设，健全完善农业保险服务网络，并经常性地开展农作物知识和保险业务培训，提升协保员的业务水平，不断提高政策性农业保险保费收缴、查勘定损、理赔发放的规范性和准确性，为做好农业保险奠定良好基础。

（常熟市“三会”执笔：朱利江）